Bent u zzp-er en heeft u geen AOV? Vanaf 2027 is het verplicht.

Wat betekent de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor u? De AOV-zzp komt er definitief, met ingang van 2027. Wat houdt het in? En hoeveel gaat het u als zzp’er (extra) kosten? Veel hangt af wat u nu al heeft geregeld.

Waarom komt er een verplichte AOV?

De verplichte verzekering moet zelfstandige ondernemers en zzp’ers beter beschermen bij arbeidsongeschiktheid en ziekte. Slechts iets meer dan een op de vijf zzp’er is verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Vooral zzp’ers met een laag inkomen kiezen ervoor om geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten.

De verplichte AOV in een notendop.

Vanaf het moment dat u 1 jaar niet heeft kunnen werken door ziekte krijgt u een AOV-uitkering die gelijk is aan:

• 70% van het laatstverdiende inkomen
• Maximaal 100% van het wettelijk minimumloon bedraagt (ten tijde van het wetsvoorstel: € 1650 bruto per maand).

De verzekering loopt tot het bereiken van de AOW-leeftijd.

Is de verzekering straks verplicht?

Ja. U kunt er wel voor kiezen om zelf een AOV af te sluiten bij een private verzekeraar. Dit geldt bijvoorbeeld als u nu al een arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft. Hoe deze zogenaamde opt-out eruit gaat zien moet nog worden bekendgemaakt.

U kunt ervoor kiezen om zich boven op de standaardverzekering aanvullend te verzekeren. Dat kan:

• Via een schenkkring, zoals een broodfonds. Bij een schenkkring legt u elke maand een bedrag in, in een “spaarpot”. Als u ziek wordt, krijgt u door de andere zelfstandigen van de schenkkring een bedrag geschonken. Omgekeerd schenkt u zelf een klein bedrag uit uw “spaarpot” als een van de ander deelnemers ziek is. De maandelijkse inleg is niet aftrekbaar.
• Een aanvullende AOV-verzekering bij een verzekeraar, dan is de premie aftrekbaar.

Hoe hoog wordt de premie voor de verplichte AOV?

De premie voor de verplichte AOV bedraagt naar schatting 8% van het inkomen en is aftrekbaar. Dit komt neer op een maximumbedrag van rond de € 205 p/maand bruto (rond de € 135 netto) bij een inkomen van € 30.000 of meer.

Als u minder verdient, is de premie 8% van uw inkomen. Is uw winst € 20.000, dan is de premie € 133,33 p/maand, maar is de uitkering ook lager: (70% van € 20.000/12 =) € 1166,66 p/maand.

Hoe lang is de wachttijd?

De uitkering gaat pas na 1 jaar ziek zijn in. U kunt straks kiezen om de wachttijd aan te passen in 26 weken (half jaar) of 2 jaar. Bent u bijvoorbeeld aangesloten bij een Broodfonds, dan heeft u de eerste 2 jaar al een inkomen bij ziekte, en kunt u de wachttijd verlengen naar 2 jaar. Hierdoor betaalt u een lagere premie.

Steeds meer zzp’ers hebben een vangnet tegen het risico van arbeidsongeschiktheid. Meestal in de vorm van spaargeld en/of beleggingen. Als uw buffer groot genoeg is om het twee jaar uit te zingen of als u bent aangesloten bij een schenkkring, is het interessant om te kiezen voor een wachttijd van 2 jaar.

Moet u zich zorgen maken over de verplichte AOV-zzp?

Zorgen is een groot woord. Voor een best wel grote groep zzp’ers wordt het waarschijnlijk toch wel even schrikken. Zoals gezegd is de premie een percentage van uw inkomen. Netto bent u straks rond de 5 procent van uw inkomen kwijt.

• Bent u een van de vele zzp’ers die nu niet is verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, dan heeft het inkomenseffect groot.
• Dat geldt ook als u al lid bent van een schenkkring, zoals een broodfonds. De premie voor de verplichte AOV komt boven op het bedrag dat u al opzijzet voor uw schenkkringspaarpot.
• Alleen als u nu al een verzekering hebt, verandert er weinig tot niets.